如果你还在习惯性吐槽银行暴利，那么你已经OUT了。借助互联网平台风生水起的赎楼贷，讲述了一个与传统银行信贷版本完全不同的故事。在这个故事中，借款利率仅仅是贷款成本的一小部分，中介服务费才是借款人最怕收到的账单。

“如果是北京这种一线城市，赎楼贷的贷款利息还算是低的，每个月收取1.5%的综合费用，贷款期限最低为30天，超过30天以上的每10天收取0.5%的综合费用，不足10天按照10天计算”，某经营赎楼贷业务的互联网平台客服表示，“此外，你所售房屋的购房人办理按揭贷款也必须在本平台办理。”

赎楼贷“变形”

“过去我们平台收到的首付贷申请比较多，现在这项业务被监管叫停后，赎楼贷业务的占比明显增加了。”上述客服人员表示。

赎楼是二手房交易中的常见术语，意为付清卖方房产的抵押贷款本息并注销抵押登记，将房产证赎出；房产证赎出且抵押登记被注销后，视为赎楼完成。而卖方为了赎楼申请的借款，则被称之为赎楼贷，这种方法也在客观上规避了监管部门对于转按揭的限制。

此前银行开展赎楼贷业务，通常至少需要进行5个步骤才能完成。由于赎楼贷手续比较复杂，商业银行和客户对于此项业务都兴致不高。

不过，一些线上、线下的中介平台对于赎楼贷热情高涨，尤其是在目前首付贷被叫停的背景下，赎楼贷甚至成为部分中介的“拳头产品”。与一般银行业务规则不同，在这些中介平台申请“赎楼贷”的客户通常不需要提供担保，提交申请材料后1天至3天内就能审核完毕。

在一家线上中介平台，赎楼贷产品被形容为“利率抄底，零手续费”，实际月利率为1.5%，其额度最高更是可以达到300万元。事实上，虽然年化利率达到了18%，但是该中介平台对于赎楼贷的收费还确实相对便宜。

此外，记者在暗访中发现，赎楼贷虽然号称比较安全，但是其资金实际用途已经发生了“变形”，部分赎楼的目的并非是为了便于房产交易，而是为了提高估值重新抵押。

“去年下半年以来，一线城市房价快速上涨，部区域房产的升值幅度在30%以上，房主希望按照新估值向银行申请抵押贷款，因此急于偿还原有的按揭贷款或抵押贷款。”北京一家号称注册资金5000万元的投资担保公司的业务人员表示。

“单纯从操作流程来看，先解除转按揭抵押，再重新申请房屋抵押贷款并不违规，只不过，贷款客户一方面申请了年化利率高达18%的赎楼贷，另一方面又申请金额和比例较高的房屋抵押贷款，其流动性风险明显增高，而且过程中借款人很可能擅自改变了抵押贷款的资金用途”，一位股份制银行的相关人士表示，“如果改变贷款资金用途被银行查实，银行肯定会要求客户提前清偿贷款。”

理财产品遭秒杀

由于还款来源显示为卖房款，且各家中介平台纷纷表示对借款人进行了学历认证、户口认证、征信认证、收入认证、实地认证等项风控措施，赎楼贷业务衍生出来的理财产品颇受欢迎，甚至被秒杀。需要说明的是，本文对于赎楼贷相关理财产品的界定是根据贷款用途进行判定，借款目的为赎楼或表述为“为业主付清所出售或抵押房屋的贷款本息并注销抵押登记，将房产证赎出，以便房屋进行出售过户或再次贷款”的理财产品被视为赎楼贷相关理财产品。

在一家互联网中介平台，“我要理财”和“我要贷款”两个项目均可点击进入。其中，赎楼贷的年化利率或成综合服务费在18%以上(除了地域外，收费标准通常还与借款人的征信情况有关)，而理财端的赎楼贷相关产品的年化预期收益率仅为6%。

记者就借款端和理财端悬殊的收费询问了该平台工作人员，但仅被告知两项业务的收费或收益标准由不同的部门负责制定。

“虽然分属不同的业务部门管理，但是两项业务的相互依存是显而易见的，投资者作为资金风险的主要承担者，仅获得了借款人所付费用的三分之一甚至不足三分之一，而平台利用信息中介的优势地位，获得三分之二的费用，这种分配方式的合理性值得推敲。”资深法律界人士表示。

“现在银行的息差一直在收窄，如果将银行作为一个大型资金中介平台来看，银行的收费占比远远达不到上述平台的水平。”上市银行有关人士表示。

作为资金中介，银行其占据的息差与储户收益率的比值尚难达到1∶1，而互联网平台已经可以达到2∶1，赎楼贷借贷端以及理财端的费率标准的合理性确实值得商榷。

 

（责任编辑：Nancy）